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—————————————————————————————————————————————2011-08-15 10:31:50 新浪博客 孙旭东
招商银行小企业信贷中心体制创新纪实
2011年08月11日
10:28金融时报
有一家公司成立不到3年，初始注册资本仅有50万元，固定资产20多万元，年销售额只有1000多万元，那么，这样的微小企业能从银行贷到多少资金？答案是1000万元；银行审批这么一大笔贷款需要多久？答案：两天！这家企业就是浙江南通盈讯网络工程有限公司，为这家企业提供授信的银行是招商银行，准确地说是招商银行小企业信贷中心。该中心通过专为小微企业推出的“订单贷”产品，为南通盈讯授信1000万元。那么，银行为什么敢于为南通盈讯提供“巨额”授信？又为什么能够在两天时间内就放款？“这些问题的答案其实都是一个，就是我们成立了一个准法人的离行式的小企业信贷中心。”招商银行总行小企业信贷中心总裁杨少伟说。
独立是一种优势
经过近些年的探索，银行业在支持小微企业发展中，已经明确了破解小微企业融资难问题的核心就在于抵押物，如何能够灵活快速地根据企业特点找出并迅速完成整个放款流程，成为各银行纷纷发力创新的核心。招商银行认为，只有从机构的层面上根本创新，才能理顺整个小企业服务的流程，提供真正符合小企业需求的服务。在这种思想指导下，招商银行领先同业于2008年建成了国内首家小企业信贷专营机构。招商银行行长马蔚华曾经将招行小企业信贷中心与总行的关系比喻成“婆媳关系”：“小企业信贷中心叫专营机构，婆婆(总行)管得少，自主性就强了，才能贴近市场搞对象。你只有密切接触，才能了解他(企业)的人品，了解他的技能，了解他的这个长处，能不能白头偕老，这是根本。”
杨少伟说：“凭借相对独立的机构设置，我们的优势就不仅仅是单一的机制和产品优势，而在于我们是一个完整的体系，这是别人难以做到的。”
截至今年6月末，招商银行小企业信贷中心一般贷款余额280.23亿元，较年初增长94.98亿元，增幅51.27%，比去年同期多增加36.98亿元，增幅63.75%。有贷款余额小企业客户数4769户，较年初新增1634户，增幅52.12%，比去年同期多增加631户，增幅62.91%。小企业信贷中心贷款增长速度明显快于全行对公贷款和中小企业贷款，并且贷款额和客户数的增量、增速在全行分行级机构中均排名第一，贷款新增额更是第二位分行的3倍。今年1-6月，小企业信贷中心当年新增贷款加权利率平均上浮28.8%，6月末不良贷款率仅为0.18%。
从成立至今，招商银行小贷中心已先后获得了银监会、中国金融工会、江苏银监局、深圳市政府和苏州市政府等部门颁发的奖项20余项。
专业产生效率
“在回答为什么敢放款之前，我先回答为什么我们能够在两天时间就完成授信，也就是专门机构怎样提升了我们的服务效率。”杨少伟说，“简单来说叫‘三个专’，即‘专门的机构，专业的队伍，做专门的业务’，从而从体制上保证做小企业业务的‘专注、专业、专一’”。
招商银行是在总行层面建立了小企业信贷中心管委会，下设风险管理委员会和薪酬考核委员会，制定管委会议事规程、专门委员会规程和中心章程，管委会在总行行长室领导下，总行相关部门负责人以委员身份参加决策。总行对管委会充分授权，中心的许多重大决策都通过管委会决定，提高了中心的决策效率。
根据小企业区域集中的特点，小贷中心在小企业最集中的长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了34个分中心，组建了近70支专门服务小企业的专业团队。
同时，小贷中心搭建优质小企业客户发现渠道，即建设“伙伴工程”，主动加强与分中心所在地小企业相关部门合作，如与政府部门，工商联、行业协会和商会、担保和风投公司、专业市场、网络运营商等，借助这些机构的网络和渠道，发现优质客户，同时与这些机构一起专门建立服务小企业的“金融安居工程”，为小企业提供贷款融资、政策咨询、互助成长等服务。
在网络和渠道具备的条件下，小贷中心打造了小企业专属品牌“小贷通”，成为小企业融资解决方案的专家，为小企业提供全方位的金融解决方案，产品体系包括五大系列、30多种产品。今年开始，小贷中心还创新建立了一批“集群开发、批量处理”的产品，解决同类客户的快速融资问题。
在定价机制方面，小贷中心也不同于传统对公信贷，而是通过对资金成本、经营成本和风险成本等综合测算来确定基础利率水平，在参考当地市场小企业平均利率水平的基础上进行适当调整，从而形成一套符合小企业特点的定价机制。
改变过去传统的审贷会模式，小贷中心采取双人审批制度，并且实行无纸化24小时全天候在线审批，一笔贷款平均审批时间只要2至3天，一笔贷款从发起到放款平均也只要10天左右的时间，均比传统模式缩短了一半以上。集中审批、集中放款、远程管理提升工作效率，在这样灵活的体制支持下，两天完成1000万元贷款的审批也因此不再成为“不可能的任务”。
效率高不意味对风险失控
“把为什么敢放款的问题放在最后，是因为我想强调，正是在这样的机制下，实际上风险控制能够得到加强，而不是像许多银行担心的那样，对风险失去控制。”杨少伟说。
招商银行小贷中心根据小企业信贷风险特征设计建立了一整套的风险管理体系，简单的来说就是创新建立了“小企业风险五项管控机制”、“道德和操作风险的五岗分离制约机制”、“信用风险五重防范机制”和“老相识+新技术”为特色的信贷技术。
五项管控机制就是风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警反应机制、创新的后督察机制。而五岗分离制约机制就是把小企业贷款流程划分为五个岗位，即客户经理、风险经理、审贷官、作业岗和放款岗，并对五个岗位进行分离，由五个人做，各岗位形成相互制衡的关系，从而防范道德风险和操作风险。五重防范机制就是建立企业自身抵押担保、企业主个人无限责任担保、行业专家顾问风险提示、政府再担保基金、政府风险补偿基金等一整套信用风险防范补偿措施。
可以想见，这样的风险控制机制要在原有银行信贷条线下实现将有多大难度。而在小企业信贷中心，这些都是顺理成章的，甚至更进一步，结合小企业特点推出了“老相识+新技术”这一特色信贷技术。
“老相识”就是“本土化”、“熟人文化”，一线营销人员和审贷团队都是非常熟悉当地市场环境的专业人员，同时中心还借助当地的商会、行业协会的行业专家、顾问了解当地的企业。“新技术”就是“一把尺子”、“一部雷达”和“一个平台”。“一把尺子”是统一的风险管理技术控制信用风险。“一部雷达”就是信息监控系统。该系统全面覆盖客户营销、客户管理，小企业信贷中心总部可以监测每一个客户的业务过程，甚至客户满意度情况，控制道德风险。“一个平台”是后台集中作业平台，所有后台业务都通过这个平台进行集中化、批量化处理，集中和独立的作业能够有效控制操作风险。
我的感想：
招行以创新闻名，但创新不是全部！说实话，我不赞成其向南通盈讯授信1000万元。通观这篇报道的全文，我找不到能够正面回答这样做的理由所在。这家公司的历史太短了，即使再是“老相识”，恐怕也难以判断其中的风险吧？根据文中提供的信息，我认为南通盈讯最需要的是风险投资，或者是小额贷款公司的贷款。
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发表于 2011-10-6 23:09:03
